Finansije i Osiguranje - Srbija

Nova pravila za život na kredit

Ko ima veću platu, ima veće šanse da iz banke izađe s odobrenim bilo kakvim zahtevom, dok su šanse onih sa skromnijim primanjima – neuporedivo manje.

Tako je bilo oduvek, a biće i po novim kriterijumima Narodne banke Srbije kojima se meri kreditna zaduženost građana. Istini za volju, onako kako su sročena, nova pravila, omogućavaju bolje plaćenim građanima da se više zaduže nego do sada, dok mogućnost onih s manjim zaradama „drže” na nekom sadašnjem nivou.

Centralna banka je, u paketu sa merama koje omogućavaju reprogram dugova prezaduženih građana, promenila kriterijume o zaduženosti koji stupaju na snagu 30. juna. Po njima klijenti banaka, koji primaju platu u dinarima i zadužuju se u dinarima, moći će zaradu da opterete do iznosa očišćenog za visinu minimalne potrošačke korpe za odraslog člana domaćinstva. Prema poslednjim statističkim podacima to je – 13.078,79 dinara. To znači da je njihova kreditna sposobnost ravna zaradi minus vrednost potrošačke korpe.

Oni koji primaju platu u dinarima, a imaju zaduženja indeksirana u evrima, moći će da se zaduže do 80 odsto pomenutog očišćenog iznosa, a oni kod kojih su i zarade i zaduženja indeksirani u evrima opet do punog, 100 odsto, iznosa očišćenog za minimalnu potrošačku korpu za odraslog člana domaćinstva.

Ranije, po NBS, limit za zaduživanje je bio 30, odnosno 50 odsto zarade u slučaju stambenog kredita, pa je povećan na 40 i 50 odsto s tim što to za banke nije bilo obavezujuće.

Poređenja radi, mogućnost nekoga s platom od 20.000 dinara mesečno da se kreditno zaduži bila je 6.000 dinara mesečno, a po novom je 7.000 dinara. S druge strane, kreditna sposobnost nekoga s mesečnom platom od 50.000 dinara bila je 15.000 dinara, a po novom je gotovo 37.000 dinara.

Iako novi kriterijum NBS još nije stupio na snagu u Rajfajzen banci ga primenjuju od 20. maja. Promena se, navode, tiče načina obračuna, jer se za razliku od nekadašnje logike, koja je uzimala u obzir samo procenat opterećenosti primanja klijenata kreditnim obavezama, sada uvodi i faktor minimalnih troškova života u republici, preko vrednosti minimalne potrošačke korpe za prvog odraslog člana domaćinstva. Po novom obračunu, primanja klijenta prvo se umanje za vrednost pomenute potrošačke korpe, a potom se preostali iznos sredstava upoređuje sa mesečnim kreditnim obavezama klijenta.

– Ovaj način obračuna se približava realnijem stanju stvari u praksi, jer po starom modelu bilo je pretpostavljeno da je 70 odsto zarade, odnosno polovina plate kod stambenih kredita, dovoljno za podmirivanje troškova života svakog klijenta – i onog sa mesečnom zaradom od 20.000 dinara i onog sa platom od 80.000 dinara. Klijentima sa nižim primanjima sada se zadržava ili čak smanjuje mogućnost zaduživanja, dok se klijentima sa višim primanjima onapovećava. Zato smatramo da je novi način računanja izbalansiran na pravi način i da bankama daje mogućnost dodatnih plasmana stanovništvu. U toj banci se nadaju da ćestopa neurednih kredita i dalje biti u prihvatljivim okvirima.

Kada se sve uzmeu obzir, bankama je prepuštena mogućnost sopstvene procene kreditnog rizika prilikom odobravanja plasmana što bi one, po svojoj definiciji, trebalo najbolje da umeju i da rade, i što je raširena praksa u razvijenim zemljama u Evropi i svetu, stav je Rajfajzen banke.

Miloš Mitrić, član Izvršnog odbora i direktor Sektora rizika u Evrobank EFG, kaže da novi obračun pruža mogućnost veće fleksibilnosti, kao i dodatnog zaduživanja, u zavisnosti od toga koliko mesečni prihod klijent prima na tekući račun.

– Kako banka u poslovanjuima u vidu, pre svega, dobrobit klijenata, cilj nam je da kreditna politika bude izbalansirana i da se na taj način onemogući prezaduživanje klijenata. Dakle, uvek uz potrebe klijenata u obzir uzimamo i princip opreznosti – navodi Mitrić.

Cilj banaka, po njemu, ne bi trebalo da bude preveliko opterećenje građana i domaćinstava i zato će svi faktori biti relevantni kada se bude određivao maksimalni iznos kredita koji će klijentima moći da se isplati. Verovatno će biti određenih korekcija u skladu sa novom odlukom NBS, međutim, precizniji podaci dobiće se nakon usvajanja nove kreditne politike.